O dinheiro duro vem de pessoas físicas que querem ganhar juros altos sobre seu dinheiro. Os investidores usam empréstimos de dinheiro forte para comprar propriedades nas quais os bancos normalmente não emprestam dinheiro, como consertadores. Proprietários de pequenas empresas usam empréstimos de dinheiro forte quando não conseguem obter financiamento bancário convencional. Os empréstimos têm altas taxas de juros de 12% ou mais, e os termos rigorosos podem dificultar o pagamento desses empréstimos.
Estrutura de empréstimo de dinheiro duro
Compreender como funcionam os empréstimos de dinheiro duro é o primeiro passo para evitar problemas de inadimplência ou execução hipotecária. Os financiadores de dinheiro duro usam toda a propriedade como garantia do empréstimo. Os empréstimos de dinheiro duro geralmente cobrem apenas 60 a 70 por cento do valor pós-reparo da propriedade ou seu valor de mercado atual, dependendo do credor. Por exemplo, se um empresário quiser comprar uma propriedade vendida por $ 80,000 com um valor pós-reparo de $ 100,000, o empréstimo de dinheiro duro cobriria até 70% do valor pós-reparo de $ 100,000, ou $ 70,000. O mutuário seria responsável por conseguir os $ 10,000 restantes.
Termos de dinheiro duro
As taxas de juros de dinheiro duro variam de 12% a 18% ou mais e são iguais para empréstimos residenciais ou comerciais. Os empréstimos são amortizados em 15 a 30 anos, mas têm um pagamento inicial geralmente após o primeiro ou dois anos. Por exemplo, o pagamento mensal de um empréstimo de $ 100,000 amortizado em 30 anos com juros de 6% é de $ 599.55. Mas mude a taxa de juros para 15% e o pagamento mensal salta para $ 1,264.44. Os proprietários de pequenas empresas precisam ter certeza de que podem pagar o pagamento mensal antes de assinar o contrato. Espere pagar de 2 a 4 pontos no empréstimo também.
Inadimplência de Empréstimo
Os contratos de empréstimo de dinheiro duro geralmente contêm uma cláusula de taxa de juros padrão que aumenta significativamente a taxa de juros em caso de inadimplência. Por exemplo, a taxa pode saltar de 15% para 29% em alguns estados, enviando o pagamento mensal de $ 1,264.44 para $ 2,417.11, o que poderia impossibilitar um pequeno empresário de curar a deficiência. A cláusula de cura concede ao proprietário da empresa apenas um curto período para que o empréstimo seja atualizado. Se o empréstimo permanecer inadimplente, os credores passarão rapidamente para a próxima etapa.
Encerramento
Os emprestadores de dinheiro forte são rápidos em executar a hipoteca quando o mutuário não consegue sanar o empréstimo. Uma vez que toda a propriedade foi usada como garantia, qualquer parte do valor do empréstimo que foi devolvido será perdida. Por exemplo, se o proprietário de uma empresa pagou $ 50,000 de um empréstimo de $ 65,000, ele perdeu todos os $ 50,000 pagos. Ações de execução hipotecária custam dinheiro ao credor e podem ser um processo lento, especialmente se o mutuário decidir lutar contra a execução hipotecária no tribunal.
Escritura em Lieu of Foreclosure
Os credores com dinheiro forte podem oferecer uma escritura em vez da execução hipotecária, o que permite ao mutuário devolver a propriedade e evitar a execução hipotecária. A vantagem é que nenhuma execução hipotecária aparece no relatório de crédito do proprietário da empresa ou nos registros públicos que afetaria negativamente sua capacidade de obter empréstimos futuros. Os proprietários de empresas devem ter certeza de que o credor concordará em assinar uma liberação de garantia ao mesmo tempo. Caso contrário, o mutuário continua responsável por pagar o empréstimo, mesmo que a propriedade tenha sido devolvida ao credor.