A maioria dos empréstimos é anunciada com uma taxa de juros definida, que pode ser fixa ou variável ao longo da vida do empréstimo. No entanto, alguns empréstimos são estruturados de forma que uma quantia fixa em dólares seja emprestada no início do período do empréstimo e outra quantia fixa em dólares seja devida para servir o empréstimo no final desse período. Esses empréstimos podem ser comparados com estruturas baseadas em juros calculando a taxa de juros que resulta no valor devido.
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Divida o valor do pagamento adicional pelo valor emprestado para determinar a taxa de juros simples. Por exemplo, considere um empréstimo de $ 1,000, que deve ser pago em um ano no valor de $ 1,300. Isso é $ 300 / $ 1,000, ou 30% ao ano, que é uma taxa de juros elevada. No entanto, se o empréstimo era de $ 10,000 e exigia um reembolso de $ 10,300, essa é uma taxa de juros de $ 300 / $ 10,000, ou 3% ao ano, o que é extremamente baixo.
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Calcule a taxa de juros composta, na qual você está pagando juros sobre o valor do empréstimo e os juros acumulados, usando exponenciais. Como a taxa de juros é cobrada contra o saldo total de cada período, a fórmula é (1 + Taxa de juros) ^ Períodos. Por exemplo, determinamos que $ 300 em um empréstimo de $ 1,000 equivalem a 30% de juros simples. Para comparar isso com um cartão de crédito, devemos determinar a taxa de juros composta. Primeiro, determine o número de períodos de capitalização ao longo da vida do empréstimo; no exemplo, é 365 (dias do ano). Isso produz a seguinte fórmula algébrica, em que X é a taxa de juros diária:
1,000 * (1 + X) ^ 365 = 1,300
(1 + X) ^ 365 = 1.3
(1 + X) = 1.000719
X = 000719
Isso pode ser comparado com a taxa de juros diária em um extrato de cartão de crédito ou multiplicado por 365 para compará-lo com a taxa anual de juros (APR) do cartão de crédito. Isso mostra que a APR desse empréstimo é de 26.2%, mas, após a capitalização, resulta em juros pagos totais de 30%.
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Determine o custo de um empréstimo de curto prazo expandindo-o ao longo de um ano. Por exemplo, uma loja de empréstimos salariais pode cobrar $ 50 por um empréstimo de $ 1,000, com vencimento em duas semanas. Essa é uma taxa de 5% para as duas semanas, mas uma vez que essas duas semanas são multiplicadas por 26 (o número de períodos de duas semanas em um ano), os juros simples são de 130% - um empréstimo muito caro. Se taxas e juros adicionais forem cobrados após o período inicial de duas semanas, essa taxa de juros pode disparar ainda mais.