Empréstimos amortizados são aqueles que têm um prazo de reembolso fixo e pagamentos iguais a cada mês durante esse prazo. A reamortização ocorre se em algum momento o credor recalcular os pagamentos mensais durante o prazo de reembolso. O conceito de reamortização se aplica mais comumente a hipotecas, mas pode ser usado com qualquer tipo de empréstimo amortizado.
O que é reamortização?
A reamortização altera o valor do pagamento mensal do mutuário de modo que os pagamentos reembolsem os juros acumulados e o principal total de um empréstimo em uma data específica. Os empréstimos amortizados geralmente têm o mesmo pagamento mensal para todo o prazo de reembolso, mas há situações que exigem que o credor recalcule os pagamentos para que o empréstimo seja liquidado em uma data de término específica.
Quando ocorre a reamortização
Quatro circunstâncias principais podem levar à reamortização. A primeira é se um mutuário refinancia um empréstimo, alterando assim a taxa de juros, o período de reembolso e, às vezes, por meio de um adiantamento ou refinanciamento de saque, também o saldo. Os novos pagamentos devem ser baseados nos termos do empréstimo refinanciado. Em segundo lugar, um mutuário pode fazer um grande pagamento extra e solicitar uma reamortização para recalcular os pagamentos pela duração do período existente com base no novo saldo inferior. Terceiro, um empréstimo com taxa ajustável é reamortizado toda vez que a taxa de juros muda, usando o período de reembolso restante e o saldo, mas a nova taxa de juros. Finalmente, se um empréstimo está vencido, o credor pode oferecer para reamortizá-lo adicionando os pagamentos perdidos ao saldo principal programado para que o mutuário fique em dia e faça os pagamentos perdidos na forma de pagamentos mensais ligeiramente mais altos.
Calculando Reamortização
Calcule novos pagamentos mensais por meio da reamortização da mesma forma que você calcula o pagamento mensal na primeira vez que amortiza um empréstimo. Calcule o pagamento mensal manualmente com a fórmula P [r (1 + r) ^ n] / {[(1 + r) ^ n] -1}, onde "P" é o valor principal devido, "r" é o decimal taxa de juros mensal e "n" é o número de pagamentos mensais restantes.
Para um método mais simples, use uma calculadora de amortização online. Insira o saldo principal restante do empréstimo e a taxa de juros atual, que você encontrará em seu extrato mensal mais recente do empréstimo. Insira também o número de pagamentos restantes no prazo de reembolso. A calculadora fornece o pagamento mensal e um gráfico de amortização mostrando o valor de cada pagamento referente ao principal e aos juros.
Considerações
A reamortização pode ajudar ou prejudicar você, dependendo das circunstâncias. Se você deseja reduzir seus pagamentos mensais, reamortizar depois de fazer um grande pagamento do principal é útil para alongar os pagamentos em vez de pagar o empréstimo antecipadamente. Além disso, a reamortização por meio de um refinanciamento estende os pagamentos por um período mais longo, o que também reduz os pagamentos mensais. No entanto, pagamentos mensais mais baixos têm o custo de mais juros porque uma porcentagem menor de cada pagamento vai para a redução do principal. Se você tiver um empréstimo de taxa variável, considere a reamortização com cuidado ao definir um orçamento: O pagamento do empréstimo pode aumentar ou diminuir cada vez que o empréstimo for reamortizado.